Вложить и вернуть. Что делать вкладчикам, если банк остался без лицензии

Центробанк России продолжает политику по отзыву лицензий у финансовых организаций – в пятницу, 9 августа, регулятор лишил лицензий на осуществление банковских операций две финансовые организации московского региона – Восточно-европейский банк реконструкции и развития (ВЕБРР) и Одинцовский инвестиционный банк экономического развития Центрального региона.

В соответствии с законодательством ЦБ РФ назначает в банк, оставшийся без лицензии, временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. Согласно законам, финансовая организация должна быть ликвидирована: если у банка достаточно средств, проводится добровольная ликвидация, в противном же случае кредитная организация вынуждена признавать себя банкротом.

На каких основаниях ЦБ лишает банк лицензии

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» Центробанк может оставить финансовую организацию без лицензии на следующих основаниях:

• если объем собственных денег финансовой организации становится меньше минимального уровня уставного капитала банка
• если достаточность капитала банка становится менее 2%
• если банк не выполняет в оговоренные сроки требования Центробанка России о приведении в соответствие размер уставного капитала и размер собственных средств
• если финансовая организация допустила уменьшение своего капитала до уровня ниже минимального уровня собственных средств, установленного ЦБ РФ и рассчитанного по методике финрегулятора. В этом случае банк имеет право обратиться в Центробанк с официальной просьбой перевести его в категорию кредитных организаций.

В большинстве случаев Банк России отзывает лицензии в случаях, когда кредитные организации нарушают федеральное законодательство, предоставляются недостоверные отчетные данные, а также когда банк не в состоянии удовлетворить требования своих кредиторов.

Существуют и другие причины, на основании которых ЦБ может оставить банк без лицензии:

• если ЦБ обнаружит, что сведения, на основании которых банк получил лицензию, были недостоверны
• если будет обнаружена значительная недостоверность в отчетных данных финансовой организации
• если администрация банка более чем на 15 дней задержит предоставление ежемесячной отчетности о своей деятельности
• если финансовая организация попадется на осуществлении банковских операций, не предусмотренных лицензией
• если в течение одного года банк не исполняет решения судов с требованиями о взыскании денежных средств со счетов клиентов финансовой организации
• если банк регулярно не предоставляет в ЦБ РФ сведения о зарегистрированных юридических лицах для внесения в единый государственный реестр.

Что делать вкладчикам и должникам, если у банка отозвали лицензию?

Для многих из нас информация о нарушениях того или иного банка является недоступной или малопонятной, из-за чего мы не можем предугадать, что финансовая организация на грани лишения лицензии, и вовремя перевести свои накопления в более надежное место. Как правило, проблемы у большинства вкладчиков возникают именно после того, как банк, которому они доверили сбережения, остался без лицензии.

Так что же делать, если финансовой организации, где вы хранили свои деньги, грозит банкротство? Главное – это не паниковать и помнить, что государство страхует все депозиты до 700 тысяч рублей. Если обанкротившийся банк не в состоянии вернуть вкладчикам деньги, на помощь ему приходит Агентство страхования вкладов (АСВ), которое обязано выплатить вам сумму ваших сбережений с учетом накопившихся процентов.

Если же сумма вашего вклада превышает 700 тысяч рублей, допустим, она составляет один миллион, то оставшиеся 300 тысяч вы получите только после решения суда. Застраховать себя от судебных процессов можно – для этого нужно «раскидать» свои накопления по разным банкам так, чтобы размер каждого вклада не превышал 700 тысяч рублей.

В случае если ваши сбережения хранились в валюте, деньги возвращаются в рублях по курсу на момент отзыва у банка лицензии.

На сайте Агентства страхования вкладов или в СМИ можно узнать адреса мест, куда можно обратиться с заявлением о возврате денег, также необходимо предоставить документ, подтверждающий, что вы являетесь вкладчиком оставшегося без лицензии банка. Согласно федеральному законодательству, выплаты по вкладам АСВ осуществляет через 14 дней после подачи заявления.

Если вы взяли кредит, а у банка отозвали лицензию, не стоит думать, что теперь долг можно не погашать. В случае если финансовая организация проходит процесс банкротства или ликвидации, все непогашенные перед ней кредиты переходят к компании-правопреемнику, которой вам и придется отдавать свой долг.

Как выбрать надежный банк?

Чтобы избавить себя от головной боли, связанной с возвратом денег из банка, лишенного лицензии, рекомендуется с максимальным вниманием отнестись к выбору финансовой организации, которой вы готовы доверить свои сбережения. Сомнение должны вызвать банки, имеющие следующие признаки:

1. Финансовая организация предлагает слишком высокие проценты по вкладам – от 12% и выше. Лучше обезопасить себя и открыть депозит в банке, предлагающем менее выгодные условия.
2. На сегодняшний день банковскую деятельность в России осуществляет несколько сотен финансовых организаций, что в некотором смысле осложняет выбор банка, которому вы доверите свои накопления или у которого возьмете кредит. Рекомендуется отдать предпочтение той организации, которая достаточно давно работает на финансовом рынке и успела зарекомендовать себя как надежного партнера.
3. Немаловажным моментом является рейтинг банка – чем он выше, тем чаще всего надежнее организация. Ознакомиться с рейтингами кредитных организаций можно на сайтах www.rusrating.ru , www.raexpert.ru и www.banki.ru);
4. О надежности банка говорит и развитая сеть банкоматов – если у финансовой организации слишком мало банкоматов или их вообще нет, это должно насторожить.
5.  Перед тем как отдать предпочтение тому или иному банку, обязательно уточните, является ли он участником системы страхования вкладов. Выяснить этот момент можно на сайте www.asv.org.ru.